ЦБ ужесточает выдачу потребительских кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой

Что изменится?

Центральный банк ограничит долю потребительских кредитов, которые банки могут выдавать заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). С октября лимиты будут снижены: максимум кредитов для заемщиков с ПДН выше 50% опустится до 15% (против текущих 18%), а для тех, кто отдает более 80% дохода на выплаты — до 1% (ранее 3%). Аналогичные ограничения вводятся и для микрофинансовых организаций (пояснял регулятор).

Кроме того, регулятор вдвое сократит допустимую долю «длинных» потребзаёмов со сроком свыше пяти лет: если во II квартале такие кредиты составляли 2% выдач, с октября лимит опустят до 1% (раньше по правилам было 5%).

Зачем нужны ограничения?

ЦБ объясняет ужесточение желанием защитить и банковскую систему, и самих заемщиков. После смягчения ставок у части населения накопился отложенный спрос на кредиты, и регулятор не хочет повторения ситуации 2023–2024 годов, когда «вызревшие» заимы привели к росту проблемных потребительских кредитов выше 13% портфеля.

Ограничения в совокупности с высокими ставками уже привели к сокращению портфеля необеспеченных потребкредитов на 6% с октября 2024 по март 2026 г. Однако во II квартале рост возобновился — портфель прибавил 2,8%, в основном за счёт кредитов наличными, отмечает регулятор.

Платежная нагрузка домохозяйств снизилась: доля располагаемых доходов, идущих на выплаты по кредитам, упала в 2025 г. с 10,7% до 9,1% по данным ЦБ. В то же время «безнадежные» долги банков составляют около 2,5 трлн руб., или ≈6,5% портфеля.

ЦБ признаёт, что качество новых выдач улучшилось после введённых ограничений, но предупреждает: при замедлении роста реальных доходов качество кредитов может вновь ухудшиться (отмечают экономисты).